如何选择最适合自己的公积金贷款还款方式？

想申请公积金贷款买房，公积金贷款有哪些还款方式呢？公积金贷款还款方式主要分为两种：一是等额本金，二是等额本息，按月归还贷款本息的借款人可选择其中一种还款方式来偿还每月应还贷款本息。

有的职工选择等额本息，每个月还款额都一样，还款压力小一些；有的职工选择的是等额本金，这样每个月还的钱越来越少，前期还款金额较高。下面小编就为大家详细介绍一下这两种还款方式。

等额本金和等额本息还款方式有什么不同？

1、等额本息

每个月的还款额不变，但每月还款额中本金逐月增加，利息逐月减少。

2、等额本金

每月偿还的本金不变，由于本金逐渐减少，利息也会逐渐减少，所以还款额是逐月递减的。

以目前正常家庭公积金贷款额40万元、贷款年限20年为例，我们来看一下等额本金和等额本息两种还款方式的首月还款本金、首月还款利息、首月还款本息和及还款总利息额的差别。

案例

还款方式与月供之间的关系是非常紧密的，如果不想承担过高的房贷月供还款压力，一定在公积金贷款">申请公积金贷款买房后要慎重的选择还款方式。

吴先生2010年11月份开始还款时年利率为3.87%，只还了两个月。

2011年1月开始年利率就调整为4.3%，至2015年12月共5年时间，年利率一直居高不下。

2016年1月开始，年利率调整为3.25%，一直到现在。

利率调整后，新月还款额是根据按新利率执行时的剩余本金、剩余年限和新利率共同确定的。

吴先生从2016年1月开始执行3.25%的最新年利率，当时剩余本金80804.95元(系统里取的数)，剩余年限为3.83333年，经测算新月还款额应为1870.69元，恰好跟系统里的月还款额对上。

而贷款发放时的利率为3.87%，月还款额为1866.59元，利率减少了，月还款额却增加了。

年利率越高，月还款额增加，但月还本金反而减少。

换句话说，相同时间段内，年利率越高的，还本合计反而会减少，导致节点后剩余本金相应地会增多。

我们不妨反推一下，根据最初1866.59元的月还款额和最新的3.25%年利率，反推2016年1月剩余本金应该为80628.78元，实际2016年1月剩余本金为80804.95元。

之所以实际剩余本金增加，是因为2011年1月至2015年12月共五年时间年利率调高的原故。

我们再看一下，等额本息月还款计算公式为：贷款本金×[月利率×(1+月利率)还款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]。

通过这个公式，可以看出等额本息还款，月利率越高，月还款额就会增加。

月还款额跟月利率之间存在概略线性关系，但非正比例关系。

如果是正比例关系，可以求一个平均利率，然后根据总贷款金额、总期限和平均利率就能得到最新月还款额。

温馨提示

在申请公积金贷款时，借款人可根据个人意愿选择还款方式，之后是无法变更的还款方式的。相同条件下，等额本金还款方式产生的利息更少，但前期还款的金额更高；等额本息的还款方式平均了还款压力，但最后的还款总额比等额本金要相对多一点，这两种还款方式各有各的优势，借款人可以根据家庭实际情况选择还款方式。

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