小明：余额宝升级以后不限额，存了十几万安全吗？合适吗？

三人：先不考虑安不安全的问题，对于如今余额宝的收益，应该是值不值得的问题吧！

余额宝进行升级以后新加入了五只货币基金，分别是：5月4号加入的博时现金收益货币A和中欧滚钱宝货币A，5月20号加入的华安日日鑫货币A，5月28号加入的国泰利是宝货币，以及6月21日加入的景顺长城景益货币A。

但不管是哪一只货币基金，如今的7日年化收益率都徘徊在3.5%及以下。可能有人会说，如今所有的货币基金都在下跌。不错，货币市场利率是在下跌，可参照Shibor银行间同业拆借三月或六月利率，但下跌并没有余额宝那么夸张，毕竟像微信零钱通对接的四只货币基金7日年化收益依旧徘徊在4%上下。

影响7日年化收益率的有两大因素：一大因素就是货币市场利率，上面已阐述；二大因素则是基金经理的操作，这也就是升级所导致的结果。

余额宝进行升级，天弘余额宝资金处于流出状态，需要保持较大的现金资产比例；而新加入的货币基金大量资金流入，且升级是对用户逐步开放，那么就会导致资金建仓过程较为缓慢，同样保持有较大的现金资产比例。当收益较低的现金资产比例较重，而收益较高的债券资产和其他资产比例较轻，必然导致下降。

如果出于收益考虑，并不建议将大额资金存入余额宝。如果是存入支付宝还情有可原，毕竟支付宝里理财产品众多，收益高于余额宝且稳健的还有很多，比如证券或保险提供的短期理财、债券基金和分级基金中的A份额。

当然了，余额宝是安全的，不管存入多少。安全主要可以分为两个方面：

一方面是资金安全，即支付宝安不安全，会不会卷钱跑路，会不会被黑客攻击等等。呃……这个问题大可不必担心，要么就要担心存在银行里的钱是否有同样的风险了。

另一方面则是投资收益安全，即会不会亏损。以目前数据来看，货币基金出现单日亏损的仅有两只，分别是2006年6月8日的泰达荷银货币基金和6月9日的易方达货币基金的万份收益为负（隔日收益都恢复为正值）。

因为其主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。

即风险极低，但低风险带来的结果必然是低收益，余额宝之类的货币基金如今7日年化收益率一般徘徊在四个点，随市场无风险利率波动而波动。

这也就是为什么不建议将大额资金存入余额宝的原因，因为其根本抵不过通货膨胀啊！也就是说存入余额宝名义上是赚钱了，而实际上是要亏损的。

如果有大额的话，而且属于比较保守型投资者，那么可以将大部分资金配置于收益较高，而风险类型属于中低风险的银行理财，证券或保险定期理财（如支付宝里的飞月宝等等），也可以配置于债券基金和分级基金中的A份额，风险类型也属于中低风险，而流动性却强于短期人民币理财产品；而可以将半年或一年要花的钱配置于余额宝之类的货币基金，因为其更具灵活性。

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